Итак, автострахование включает в себя три подвида: страхование КАСКО, страхование гражданской ответственности, страхование водителя и пассажиров от несчастного случая.

I.      КАСКО – это страхование транспортного средства от повреждения или уничтожения вследствие: аварии (столкновения, наезда, опрокидывания, падения); пожара, самовозгорания; стихийного бедствия и действия непреодолимой силы (буря, ураган, смерч, цунами, шторм, град, обвал, лавина и т.п.); кражи деталей, боя стекол и других противоправных действий третьих лиц; попадания камней, падения предметов и других несчастных случаев; угона транспортного средства, повреждения при угоне.

Все выше перечисленные страховые события конкретизируются в договоре страхования.

Договор страхования КАСКО, предполагающий возмещение ущерба, нанесенного автомобилю, может заключить и его собственник, и водитель, управляющий им по доверенности. Но здесь есть некоторые особенности.

Если это обычная письменная доверенность на право управления транспортным средством, то выгодоприобретателем может быть только владелец данного ТС. То есть лицо, которое имеет имущественный интерес. В случае, если в доверенности четко указано, что доверенное лицо имеет право на страхование и получение страхового возмещения, то выгодоприобретателем может быть и водитель, управляющий данным ТС по доверенности.
При этом в договоре страхования КАСКО также необходимо указать, сколько лиц допущено к управлению ТС. Чем больше лиц могут управлять застрахованным автомобилем, тем выше страховой тариф. Речь может идти об увеличении на 10-20%.

От чего зависит стоимость полиса страхования КАСКО или, так называемый, тариф?

Во-первых, от размера франшизы, т.е величины собственного удержания при наступлении страхового события. Ущерб, причиненный автомобилю или дополнительному оборудованию менее установленной суммы франшизы, не возмещается. В случае, если ущерб будет больше установленного размера франшизы, он подлежит возмещению за вычетом франшизы, оговоренной в договоре страхования.

Франшиза может устанавливаться либо в виде процентов относительно страховой суммы, либо определяться в абсолютных единицах, например, $100, $200, 500 грн.

Размер франшизы в одних компаниях жестко регламентирован, в других может выбираться страхователем.

Чем больше франшиза (больше собственное участие страхователя в покрытии ущерба), тем меньше страховой взнос, выплачиваемый страховой компании.

Высокая франшиза вынуждает страхователя покрывать за счет своих собственных средств мелкие, но чаще встречающиеся убытки.
В некоторых компаниях франшиза может изменяться в зависимости от виновности или невиновности водителя в дорожно-транспортном происшествии (ДТП).

Во-вторых, от условий страхования с учетом или без учета износа заменяемых запчастей. У некоторых компаний даже в первой год выплаты осуществляются с учетом износа заменяемых при ремонте деталей.

Этот терминологический и методический нюанс не всегда разъясняется клиентам, а банки, выдающие кредит, также не уделяет этому фактору должного внимания. Но зато величина самого тарифа очень существенно уменьшается, что и привлекает клиентов. Ведь страховка – дополнительные расходы при кредитовании.

В-третьих, от условия постоянства страховой суммы в договоре страхования. Не все компании имеют смелость предложить страхователям и банкам такие условия страхования. Ведь по статистике 36% застрахованных совершают за период действия полиса две и более аварии.

Следовательно, может случиться так, что после второго убытка размер оставшейся страховой суммы может не покрыть размер не оплаченного кредита за автомобиль. Но страховые компании и банки об этом не задумываются. Зато тариф маленький.

 II.      Гражданская ответственность владельцев транспортных средств (ОСАГО) направлена на защиту потерпевших в случае виновности лица, управляющего транспортным средством, в ДТП. Согласно закону об автогражданке, предусматривающему возмещение ущерба, нанесенного третьим лицам при дорожно-транспортном происшествии (ДТП), владельцами наземных транспортных средств считаются юридические или физические лица, эксплуатирующие ТС на законных основаниях: права собственности, оперативного управления, договора аренды или других. Среди них – управление автомобилем на основании генеральной доверенности, заверенной нотариусом.

Заключать договор страхования может как владелец автомобиля, так и водитель, имеющий доверенность. Для этого ему необходимо предоставить копии техпаспорта, водительского удостоверения, паспорта и генеральной доверенности. При этом страхователю необходимо особое внимание обратить на тип заключаемого договора.

По первому типу страхованию подлежит ответственность любого лица, управляющего ТС на законных основаниях.

Второй тип предполагает страхование ответственности лица за вред, нанесенный одним из указанных в договоре ТС (т.е. предметов страхования – автомобилей – может быть несколько).

Третий тип страхования предполагает возмещение за ущерб, нанесенный одним из лиц, указанных в договоре при эксплуатации одного из застрахованных автомобилей.

Значит, заключая договор страхования при вождении автомобиля по доверенности необходимо выбирать первый или третий тип.

    III.      Страхование водителя и пассажиров от несчастного случая распространяется на посадочные места салона собственного автомобиля и компенсирует материальный ущерб при гибели водителя или пассажиров, а также получении ими различной степени инвалидности.

Этот подвид страхования может распространяться как на определенное количество застрахованных мест в автомобиле, так и на весь салон в целом.

В последнем случае – это, так называемая, паушальная система страхования, когда страхуется весь салон автомобиля на определенный лимит ответственности. При этом если в результате ДТП, не зависимо от виновности водителя, пострадает один человек в салоне, то выплачивается 45% от лимита ответственности.

В случае гибели двух человек выплачиваемая сумма каждому составляет 35% от лимита ответственности. При гибели трех – 30% каждому, при гибели 4-х и 5-ти - по 25% и 20%, соответственно. Этот подвид страхования часто используют те родители, которые развозят в школу не только своих маленьких домочадцев, но и детей своих знакомых и соседей. Особенно он распространен среди иностранцев, проживающих в Киеве.

Необходимо также упомянуть об особенностях страхования ГО и КАСКО автомобилей, принадлежащих юридическим лицам. У них, как правило, есть парк автомобилей и несколько водителей. Поэтому при заключении договора страхователем выступает юридическое лицо или уполномоченный сотрудник компании. Если произошел страховой случай, то и выгодоприобретателем, соответственно, будет юридическое лицо. А право водителя на управление тем или иным ТС подтверждается на основании доверенности и маршрутного листа.